「クレジットカード ブラック」「クレジットカード ブラックでも通る」など類義語検索に出てくるワードですが、ずばり言うと、ブラックでも作ることは、限りなく0に近い確率で作ることができます。要するにほぼ作るのは不可能に近いといったものです。なぜほぼ不可能というのかについてですが、それは、ブラックの種類によって異なるためです。当サイトでも説明している「申し込みブラック」「社内ブラック」でも審査の段階では大きく違いますし、実際に、どういった迷惑をかけたかによってかなり異なるためです。
ただし、ブラックでも審査に通るクレジットカードは存在します。ただし、審査基準が緩やかなカードであっても、過去の信用情報が非常に悪い場合は、審査に通りにくいことがあります。ブラックの状態でも作りやすいと言われる審査の甘いクレジットカードを選ぶことで、審査可決の可能性が高まります
ブラックリストとは何か？
ブラックリストの定義
そもそも、ブラックリストとは、金融機関が過去の信用情報をもとに作成した、信用が低いと判断された人物を各クレジットカード会社や金融機関が注意人物としてリストしていることを言います。リストを共有しているのではなく、各クレジットカード会社や金融機関が独自の基準で個人をスコアリングしています。ブラックリストに載っている人は、クレジットカードやローンの審査が通りにくくなることが一般的です。
クレジットカード審査におけるブラックリスト
クレジットカード会社は、申込者の信用情報をチェックし、信用が低いと判断された場合、ブラックリストに登録されることがあります。ブラックリストに載ると、その会社のクレジットカードの審査はもちろん、系列のクレジットカード会社でも審査が通りにくくなる可能性があります。三井住友銀行グループのようにグループ間で個人情報を共有しないなどのルールがある会社もありますが、ほとんどは、共有されていると言っていいでしょう。
ブラックリストに入る原因
支払い遅延や滞納
クレジットカードの利用料金の支払いが遅れたり、滞納が続くと、信用情報が悪化し、ブラックリストに載る可能性があります。基本的に、クレジットカード審査では、クレジットヒストリーや信用情報、収入や勤務先など様々な要素を総合的に判断し、審査を行います。支払い遅延や滞納が多い場合には、信用リスクが高まるため、審査に不利な影響を与える可能性があるということを覚えておくと良いでしょう。
過去の借り入れや債務整理
過去に多額の借り入れや債務整理を行った場合も、信用情報が悪化し、ブラックリストに載ることがあります。
連続したクレジットカード申し込み
短期間に複数のクレジットカードに申し込むと、それが信用情報に記録され、ブラックリストに載る可能性があります。
ブラックリストかどうかの確認方法
信用情報機関の照会
信用情報機関に照会することで、自分がブラックリストに載っているかどうかを確認することができます。日本では、主にCIC、JICC、全銀協などの信用情報機関があります。
過去の審査結果を振り返る
過去にクレジットカードやローンの審査が何度も不合格になっている場合は、ブラックリストに載っている可能性が高いです。
ブラックでも作れるクレジットカード
破産状態ではクレジットカードは持てない
ブラックでも、破産や任意整理を伴う債務整理を行った場合は、クレジットカードをひとまず諦める必要があります。審査が甘いクレジットカードなど言われているカードでもこの場合は諦める必要があります。
ブラックでも審査通過の可能性！？
この中で審査を通る可能性が高いブラックは、「申し込みブラック」と「任意整理など破産を伴わない債務整理」です。
「申し込みブラック」については、前述通り、そのまま、半年に3件以上のクレジット申込み履歴を指しますが、実際は、それ以上でも可決した可能性がありますし、それ以下でも可決しない場合があります。よく審査が甘いと言われているクレジットカードで否決報告が続く場合は、「申し込みブラック」によるものではなく、別の審査情報が要因と考えられます。「年収が低い」や「勤務年数が短い」などが審査の落選要因として多いものと考えられます。
「任意整理など破産を伴わない債務整理」の場合、任意整理とは、借金返済に苦しむ借り手が、債権者と自主的に交渉を行い、借金の返済計画や金利の引き下げなどを決定する手続きのことを指します。簡単に言えば、債務整理を行いつつも、破産を伴わずに自分の力で債務を整理する方法といえます。債務整理とは、借金返済のために法的手続きを行い、債務を整理することです。破産手続きが最もよく知られていますが、任意整理や個人再生など、破産以外の方法もあります。任意整理は、債務整理の一つであり、自己破産や法的整理を行わなくても、債務整理を行うことができます。任意整理を行う場合、弁護士などの専門家の支援を受けることもできますが、必須ではありません。債務整理には、手続き費用や専門家の費用がかかるため、任意整理は手続き費用や専門家の費用を節約できるというメリットがあります。しかし、任意整理を行う場合でも、債務整理の事実は信用情報に記録されるため、クレジットスコアへの影響は避けられません。また、債権者によっては、任意整理に応じない場合には破産を申し立てる可能性もあるため、注意が必要です。ただし、任意整理の場合は、破産と比較して、審査も寛容になることが多い傾向にあり、任意整理が終わって、その年にクレジットカードを作れたなどの報告があがっています。
完全ブラックなら無審査型カードを選ぼう
ここでいう作れるクレジットカードというのは、無審査型の「VISAデビッドカード」や「国際クレジットカード」を除いたものを指します。この2つは、クレジトカード風であって、クレジットカードではありません。なぜなら、公共料金の支払いには使えない事が多いやネットサービスでは使えない事が多い、月額固定料金の支払いでは使えないなど大きな制限があるからです。ただ、完全ブラック（自己破産経験者）が喪明けまで一時的にカードを使いたいや、即時引き落としなので、使いすぎの心配がないなどトレーニングカードとしては、優秀と言えます。オススメなのは、完全無審査型の楽天銀行発行のVISAデビッドカードです。年会費3000円はかかりますが、ぱっと見ゴールドですし、外で、1回でと言ってくれれば、普通にクレジットカード決済してもらえます。ただし、このカードでも公共料金は払えないので要注意ですし、クレヒスはつきません。
自己破産などを行った完全ブラックの方は、VISAデビッドカードを使用しながら、携帯の割賦購入などでクレヒスを最低5年間じっくり我慢して育てて、喪明けにトライすることをオススメします。
ブラックからの立ち直り方法
信用情報の修復
信用情報を修復するためには、まず支払い遅延や滞納を解消し、今後は支払いをきちんと行うことが重要です。
支払い習慣の改善
支払い習慣を見直し・改善することで、信用情報が徐々に回復し、ブラックリストから抜け出すことができます。具体的には、支払いを期日までに行う、分割払いやリボ払いを適切に利用するなどが挙げられます。
再審査への挑戦
信用情報が改善されたら、再度クレジットカードの審査に挑戦することができます。ただし、審査に通る可能性を高めるためには、審査基準が緩やかなカードを選ぶことがおすすめです。
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